防災減損，農戶(hù)能用這些保險
2025-08-16 14:39:31
近期，多地出現強降雨天氣，一些地方出現農田被淹，農房、農機受損等情況。應對極端天氣，保險能為農戶(hù)提供哪些保障？目前理賠情況如何？怎樣進(jìn)一步提升承保理賠服務(wù)質(zhì)效？近日，記者采訪(fǎng)了專(zhuān)家以及金融監管部門(mén)、中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、保險機構有關(guān)負責人。
當前受災地區的賠付情況如何？
“七下八上”防汛關(guān)鍵期，金融監管部門(mén)指導各地保險機構及時(shí)開(kāi)展查勘定損，優(yōu)化理賠流程，能賠快賠、應賠盡賠、合理預賠。
在內蒙古，三大糧食作物及大豆完全成本保險、種植收入保險承保范圍覆蓋本輪暴雨高風(fēng)險區域，產(chǎn)糧大縣保險保額提高，從每畝300至600元提升到每畝900至1200元。災情發(fā)生后，承保機構借助“無(wú)人機+人工智能定損”快速核定農作物受災情況。截至目前，當地保險機構已支付相關(guān)賠款3.89億元，涉及農戶(hù)14.73萬(wàn)戶(hù)。
北京加大完全成本保險和種植收入保險推廣力度，在受強降雨影響較大的密云區，政策性農業(yè)保險今年1至5月累計保額達8.2億元，承保種植業(yè)10.73萬(wàn)畝、養殖業(yè)18.77萬(wàn)頭。災情發(fā)生后，保險機構調集人力物力趕赴受災地區協(xié)助救援、做好保險理賠。截至8月11日12時(shí)，轄內保險機構累計受理全市區特大暴雨報案7085件，其中農險報案377件，已賠付191件。
河北金融監管局推動(dòng)保險行業(yè)無(wú)差別救援、統一定損、結果互認，采用衛星遙感、無(wú)人機和實(shí)地查勘等方式，精準開(kāi)展作物災害監測，提高查勘定損效率。截至8月6日，農業(yè)保險受理相關(guān)報案估損1.58億元，已賠付4074萬(wàn)元。
哪些保險可為農戶(hù)提供針對性保障？
今年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險，發(fā)展農田保險、農房保險、農機具保險等，構建多層次農業(yè)保險產(chǎn)品體系。
中央財政今年繼續為種植、養殖、森林3大類(lèi)16個(gè)大宗農產(chǎn)品提供農業(yè)保險保費補貼。此外，中央財政每年安排一定規模資金，對地方優(yōu)勢特色農產(chǎn)品保險，通過(guò)以獎代補政策給予支持。
除了中央、地方財政共同支持的政策性農險，各地因地制宜推出地域性氣象指數保險、價(jià)格指數保險等產(chǎn)品；一些地方積極擴大涉農財產(chǎn)和人身保險產(chǎn)品覆蓋面，為農房、農機、高標準農田、倉儲設施等定制專(zhuān)屬保險，推出農場(chǎng)雇主責任險、短期農民人身意外傷害保險等。
去年發(fā)布的《關(guān)于加強農村房屋建設管理的指導意見(jiàn)》鼓勵地方政府和金融機構積極開(kāi)展農房保險試點(diǎn)，重點(diǎn)在地震易發(fā)區、地質(zhì)災害高易發(fā)區、洪澇災害易發(fā)重發(fā)區推廣農房巨災保險制度。
農機具保險方面，各地進(jìn)行了探索：浙江余姚在相關(guān)微信小程序中上線(xiàn)農機保險服務(wù)板塊，可為農用拖拉機、聯(lián)合收割機、糧食烘干機、植保無(wú)人機等進(jìn)行投保；山東濟南推出可靈活選擇保險期限的“農機?！?，設置30天、90天等多樣化投保期限，解決按年投保保費較高的痛點(diǎn)；河北邯鄲推廣政策性農機保險，涵蓋拖拉機運輸機組與農業(yè)機械損失、第三者責任、操作人員責任等，省市區三級財政給予保費補貼。此外，有保險機構推出農業(yè)植保無(wú)人機航空產(chǎn)品責任險，可對無(wú)人機自身?yè)p毀及在飛行過(guò)程中造成的農作物損失、人身傷害等進(jìn)行賠償。
筑牢農險保障網(wǎng)，還有哪些短板？
農業(yè)保險對增強農民收益保障、助力農業(yè)高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮了積極作用。同時(shí)，拖賠惜賠、“平均賠付”、“協(xié)議賠付”等問(wèn)題也時(shí)有發(fā)生?！皯獜囊幏独碣r行為，推動(dòng)科技賦能、加強數據共享等方面發(fā)力?！笔锥冀?jīng)貿大學(xué)教授庹國柱建議。
近年來(lái)，遙感、大數據、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)加快應用，有效助力農業(yè)保險實(shí)現降本增效、提升服務(wù)水平。然而，遙感技術(shù)在農業(yè)保險中的應用缺少相關(guān)標準、規范，導致定損結果精度存疑、不被采信等情況，制約其發(fā)展推廣。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )與中國農業(yè)風(fēng)險管理研究會(huì )不久前發(fā)布系列標準，明確了水稻、小麥、玉米和棉花4類(lèi)作物保險的遙感應用規范。庹國柱認為：“保險機構應根據該系列標準，進(jìn)一步規范數據獲取與處理、承保遙感核驗、災損遙感評估等，提供更精準的承保核驗與災損評估服務(wù)?！碧嵘r險理賠精度、效率，各領(lǐng)域還應加強數據共享。有關(guān)部門(mén)應建立數據共享機制，在確保數據安全前提下，共享土地承包和流轉、種植養殖、防疫檢疫、無(wú)害化處理等數據信息。氣象部門(mén)可與保險公司共享氣象災害數據，為保險理賠提供支持。
此外，災害發(fā)生時(shí)，個(gè)別地方要求保險公司對沒(méi)有投保的農戶(hù)“倒簽單”賠付，或進(jìn)行平均賠付。這一定程度上破壞了農業(yè)保險生態(tài)，不利于農險持續健康發(fā)展。金融監管總局等部門(mén)去年底聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)農業(yè)保險精準投保理賠等有關(guān)事項的通知》提出，地方政府部門(mén)要加強對農業(yè)保險規律的認識，不得干預保險公司正常承保理賠，不得要求保險公司減免保費、墊付保費、無(wú)災賠付、平均賠付、協(xié)議賠付。專(zhuān)家表示，在農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)中，政府應厘清自身行為邊界，保險公司也要規范理賠流程，結合自身經(jīng)營(yíng)能力，分險種制定理賠周期閾值，不拖賠惜賠，努力實(shí)現精準理賠。
